贷款买房子是一件大事，很多人不知道具体的房贷利息的算法。目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。选择等额本金还是等额本息、是否要提前还贷等等，都是购房者在贷款时就要一一考虑的问题。

房贷利息怎么算

一、人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

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二、银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2、逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

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哪种贷款利息最低

1：有能力的贷款者可以选择等额本金还款法。由于等额本金还款法是倒金字塔式的还款，因此前期还款金额特别多，但是其贷款期间产生的利息要较等额本息方式少很多。这种方式并不适用于所有家庭，只适用于经济来源充裕的购房者。

2：使用公积金贷款。我们都知道公积金贷款利率相对较低，目前5年以上的公积金贷款利率仅为4.5%，而商业银行贷款利率为6.55%，如果客户能够申请公积金贷款那么贷款期间的利息就要少很多。

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3：长贷短还。购房者目前经济并不充裕，但是为来几年可以攒下一笔钱的购房者可以选择此法。可以先进行等额本息贷款。等还够1年或2年后，可以跟银行申请提前还一部分，比如提前还10万或更多。这样有几年贷款结清时会发现贷款利息并不多。长贷短还十分适合现在的年轻人。

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